Кристина Крёэнстрём, Леа Эйсен

У нас взятие непосильных кредитов распространяется с пугающей скоростью. В Эстонии, по разным оценкам, около 100 000 людей, не справляющихся со своей кредитной нагрузкой. Исполнительные производства возбуждены в отношении 70 000 человек. К сожалению, люди, попавшие в беду, тоже не могут выбраться из соответствующей ситуации, и реальность такова, что они берут по возможности новые кредиты, чтобы погашать имеющиеся задолженности, пишет Pealinn.

Возможно, всё дело в повышении цен, потребительском безумии или в чем-то еще, но как бы то ни было, к консультантам по долгам всё чаще приходит молодежь возрастом от 20 лет, долговые нагрузки которой достигают 40–90 тысяч евро. А сколько вообще среди нас таких людей, которые погрязли в непосильных кредитах, никто не знает. Многие попавшие в беду постоянно берут новые кредиты, чтобы погашать свои уже имеющиеся кредиты, хитря даже с консервативными банками.

Первый кредит берется по необходимости

Терье Ляэтс из недоходного товарищества Võlanõustajad («консультанты по долгам») пояснила, что обычно человек берет кредит на что-то, что ему очень нужно. «Он надеется, что эти деньги будут возвращены, однако в действительности этого может и не произойти, – говорит она. – Это означает, что придется взять еще один кредит, чтобы совершить взнос по первому кредиту. Потом наступит новый месяц, и необходимо совершить платежи уже по двум кредитам. Так и начинает нарастать этот снежный ком».

В какой-то момент, разумеется, уже не справляется с платежами, но до этого «снежный ком» успевает разрастись до устрашающих размеров. Если человек задолжал в одном банке, другому банку этого не видно, и если само лицо, ходатайствующее о выдаче кредита, это скрывает, то независимо от его текущей долговой нагрузки он все же успешно получает еще один кредит от другого банка.

Руководитель эстонского филиала Bigbank Йонна Печтер сказала, что в выписке со счета они видят, когда клиент снимал наличные деньги. «Мы полагаем, что он использует наличные деньги просто для совершения повседневных покупок, как обычно делают многие клиенты, – говорит она. – В действительности, клиент кладет эти деньги на свой счет в другом банке и оттуда оплачивает свои обязательства».

Однако в случае действующих в Эстонии крупных банков количество клиентов, испытывающих затруднения с погашением кредитов, составляет менее одного процента. Люди, имеющие задолженности и желающие при этом получить кредит, чаще идут в менее консервативные финансовые учреждения.

Как говорит Терье Ляэтс, целью таких кредитных учреждений является выдача денег. «Даже если кредитное учреждение видит, что человек будет не в силах погасить кредит, оно полагает, что человек сможет воспользоваться другими предложениями», – произнесла она.

Люди получают кредиты слишком легко

По словам Хеэте Симм, несмотря на то, что существует принцип ответственного кредитования, согласно которому кредитор не должен предоставлять слишком большие кредиты, иногда случается так, что в действительности люди получают такие кредиты.

Ляэтс сказала, что, возможно, кредитные учреждения этот вопрос даже не интересует. «А зачем смотреть – главное, что он берет и платит, – сказала она. По их собственным словам у дураков деньги нужно забирать потому, что высоки проценты. Пусть работают и всё время платят».

Чем мягче условия выдачи кредитов, тем выше риск того, что кредитор вообще не получит возврата этих денег, но при этом убыток можно предотвратить путем установления высоких процентных ставок.

Йонна Печтер признала, что чем выше процентная ставка, тем больше в портфель и отчет о прибыли вмещается таких кредитов, которые люди не в состоянии погашать.

На сегодняшний день в Эстонии насчитывается порядка 70 000 людей, у которых настолько велики проблемы с кредитами, что в отношении них возбуждено исполнительное производство. Но это лишь верхушка айсберга. Чтобы испытывающие финансовые затруднения люди не брали еще больше кредитов, в повестку дня снова включено создание общегосударственного кредитного регистра, в котором кредитор будет не только видеть нарушения платежных обязательств, но и будет иметь доступ к дополнительной базе данных с информацией о том, сколько текущих платежных обязательств имеет лицо, ходатайствующее о выдаче кредита, и какова сумма этих задолженностей. При наличии такого регистра кредиторы больше не смогут прикрываться тем, что им было неизвестно об имеющихся у кредитополучателя задолженностях.

Заместитель руководителя отдела политики финансовых услуг Министерства финансов Томас Аувяэрт сказал, что если спросить человека с улицы, хочет ли он, чтобы был создан такой регистр, тот, вероятно, ответит «нет».

«Потому что тогда эти данные вдруг станут общедоступными, и сосед сможет увидеть, сколько у меня кредитов, рассрочек или лизингов, – произнес он. – Вопрос заключается в том, как эффективнее всего осуществлять надзор. Мы полагаем, что главными надзирателями стали бы Финансовая инспекция и инспекция по защите данных. Благодаря сотрудничеству этих двух органов надзор мог бы быть весьма эффективным, и соответствующие риски можно было бы снизить».

Доступ к регистру будет иметь только кредитор и – с разрешения самого человека – консультант по долгам. Создание регистра запланировано на первую половину следующего года, а начать пользоваться им на законных основаниях можно будет во второй половине следующего года.

Источник: https://stolitsa.ee/estoniya/