Пенсия не = бедность: как получать большую пенсию?

20.02.2025

На первый взгляд может показаться, что при выходе на пенсию снять все накопления со второй пенсионной ступени сразу – это отличное решение. Однако вполне возможно, что по прошествии нескольких лет вы увидите негативные последствия этого шага и обнаружите, что половину ваших денег съели инфляция и налоги, а упущенное драгоценное время уже не вернуть, пишет пенсионный консультант LHV Varahaldus Реэт Рооз.

«Четыре года назад появилась возможность единоразово снять все накопленные средства со II пенсионной ступени. И ею стали активно пользоваться люди, выходящие на пенсию. Однако сегодня количество желающих забрать все деньги сразу значительно сократилось», – констатируют специалисты.

Возможной причиной этого стало осознание, что после наступления пенсионного возраста жизнь продолжается еще несколько десятков лет. 

Деньги должны работать

Крупная сумма однозначно может порадовать многих из нас. Возьмем, к примеру, человека, у которого на момент выхода на пенсию три года назад во II ступени накопительной пенсии было 1000 евро.

Если бы он оставил свои пенсионные накопления нетронутыми, то они за три года выросли бы на 150 евро, и у него было бы 1150 евро.

Если бы он снял деньги, при этом еще заплатив 20% подоходного налога, то на руки получил бы лишь 800 евро. Разница очевидна! А если сумма или срок накопления – больше, то и разница будет значительней.

По данным Пенсионного регистра Эстонии, средняя сумма, которую люди, не достигшие пенсионного возраста, в 2023 году забрали сразу из II пенсионной ступени, составляла 9700 евро.

Как сейчас относятся к своему решению те, кто снял средства из второй накопительной ступени? Согласно проведенному летом 2024 года исследованию Kantar Emor по заказу LHV, 81% тех, кто снял пенсионные накопления из II ступени, довольны своим решением.

Это – вполне логично, ведь кому не понравится финансовая инъекция? Однако негативные последствия такого решения эти люди ощутят только через годы после выхода на пенсию, когда неожиданно выяснится, что средств для существования – намного меньше, чем они надеялись.

Все мы будем на пенсии

Накопление пенсионных сбережений имеет одну странную особенность – средний человек начинает по-настоящему интересоваться этим вопросом только тогда, когда значительная часть драгоценного времени для накоплений уже упущена. Конечно, в 40–50 лет можно ещё что-то накопить, но если начать на двадцать лет раньше – результат будет значительно лучше. Время – главный союзник в любом инвестировании, и именно поэтому основу для достойной пенсии стоит заложить в молодом возрасте.

Если кто-то считает, что будет работать на пенсии практически до конца жизни, то здесь стоит задуматься над различными вопросами – например, действительно ли ваша профессия и навыки еще останутся востребованными, когда вам будет 70 лет? Или захотите вы сами еще трудиться? И позволит ли здоровье работать в этом возрасте?

Средняя продолжительность жизни как в Эстонии, так и во всем мире продолжает расти. Что означает, что проведенное на пенсии время, скорее всего, тоже увеличится.

Поэтому, помимо выплат от государства, собственные накопления на пенсию – как во II, так и в III ступенях – могут дать большее ощущение безопасности и создать финансовую подушку.

Пенсия не означает бедную жизнь

Сейчас в Эстонии средний пенсионер получает, как правило, лишь 34% от своего дохода, который у него был до выхода на пенсию. Если же своевременно начать копить во II и III ступенях, то можно увеличить размер пенсии примерно до 65–70% от уровня последнего дохода.

Также, согласно исследованию, 70% респондентов убеждены, что их уровень жизни резко упадет, когда они выйдут на пенсию. К сожалению, именно так и произойдет, если полагаться исключительно на государственную пенсию.

Сейчас II cтупень есть у 44% населения, а III – лишь у 25%. Хотя III ступень – особенно выгодна, поскольку за взносы в нее возвращают подоходный налог.

Есть и другие способы увеличить свои пенсионные накопления. Например, с 1 января этого года можно увеличить свои взносы во II пенсионную ступень до 4–6%. Радует, что уже более 74 000 человек решили это сделать.

К тому же, если после выхода на пенсию вы предпочтете не забрать всю сумму сразу, а получать деньги каждый месяц или каждый квартал, то большая часть ваших пенсионных активов будет продолжать расти в выбранном вами фонде, который продолжает инвестировать эти деньги, приносить прибыль и приумножать капитал.

Стоит также помнить, что забрать все накопления из пенсионных ступеней вы успеете в любой момент (с некоторыми ограничениями) даже после наступления пенсионного возраста, а возобновить отчисления – сложно.

Как получать большую пенсию?

Пенсионные накопления II ступени: забрать всё сразу или растянуть удовольствие?

Присоединение к накопительной или II пенсионной ступени началось в мае 2002 года. Для жителей Эстонии, которые родились в 1983 году и позже, II ступень является обязательной.

Накопительная пенсия основана на принципе, что каждый вкладчик вносит 2%, 4% или 6% от своей зарплаты в пенсионный фонд. К этому государство добавляет 4% за счет соцналога с зарплаты работника.

Согласно статистике, пенсионеры более раннего года рождения, которые первыми добровольно подключались ко II пенсионной ступени, уже могут воспользоваться своими накоплениями. И те из них, кто был в числе первых присоединившихся, уже могут рассчитывать на весомые суммы.

Но важно грамотно рассчитать, что делать с накопленными деньгами, если пенсионный возраст уже приближается – забрать всю сумму сразу или отдать предпочтение ежемесячным выплатам?

Вариант 1: забрать всё сразу

Этот вариант по понятным причинам выглядит привлекательно – можно получить сразу большую сумму. Однако это решение наиболее разумно в том случае, когда есть конкретный план, как полученные деньги улучшат качество вашей жизни и не потеряют часть ценности, перекочевав с пенсионного на банковский счет. 

Например, хороший вариант – инвестиция в капитальный ремонт дома, что с одной стороны сделает вашу жизнь заметно комфортнее, а с другой – повысит рыночную стоимость вашей недвижимости.

Или покупка инвестиционной квартиры для сдачи в аренду.

Самый худший вариант – просто оставить эти деньги лежать на банковском счете. Если бы вы сняли деньги в 2021 году и оставили их просто лежать на счету, инфляция к началу 2025 года уже съела бы около половины этой суммы.

Важно не забывать и о налогах! Если вы достигли пенсионного возраста или вам осталось до выхода на пенсию 5 лет, то у вас есть возможность забрать всю накопленную сумму сразу. Однако стоит учитывать, что придется заплатить подоходный налог в размере 10% от полученной суммы.

Также у вас есть право забрать накопления, если до достижения пенсионного возраста осталось более 5 лет. В этом случае подходный налог составит 22%.

Вариант 2: получать деньги каждый месяц (или каждый квартал)

Вам будут выплачивать определенную сумму каждый месяц или раз в три месяца, а большая часть ваших накоплений будет продолжать расти в выбранном вами фонде, который продолжит их инвестировать, приносить прибыль и приумножать капитал.

Второй бонус фондовой пенсии – в том, что если выбрать рекомендованный государством период выплат, основанный на продолжительности жизни, то не надо будет платить с них подоходный налог.

Согласно последним данным Департамента статистики, средний период продолжительности жизни – 19 лет после выхода на пенсию.

В сентябре 2024 года правительство утвердило повышение пенсионного возраста – на один месяц – которое начнет действовать в 2027 году. Согласно обновленным правилам, пенсионный возраст, который будет определяться с учетом ожидаемой продолжительности жизни, составит 65 лет и один месяц.

И третий бонус фондовой пенсии – гибкость выплат. В любой момент можно пересмотреть график выплат и при необходимости внести изменения.

Многие боятся, что в случае их преждевременного ухода из жизни накопления достанутся государству или банку. Однако плюс накоплений II ступени – возможность наследования супругом или детьми.

Если же человек проживет дольше жизнь, чем прогнозирует Департамент статистики, то выплаты просто закончатся.

Если хочется получить гарантию получения дополнительной пенсии пожизненно, то стоит взвесить вариант перевести все пенсионные активы в страховую компанию и получать одинаковые выплаты на основе страхового договора. Однако следует помнить, что при переводе средств из банка в страховую компанию деньги перестанут «работать» и приумножаться за счет доходности от инвестиционной деятельности.

В любом случае, не стоит торопиться с принятием окончательного решения. Следует тщательно взвесить все «за» и «против» в долгосрочной перспективе. Стоит помнить, что забрать все накопления из пенсионных ступеней вы успеете в любой момент (с некоторыми ограничениями) даже после наступления пенсионного возраста.

 Источник: https://www.mke.ee/